Можно ли вернуть страховку по ипотеке в сбербанке. Как вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении Страховка жизни при ипотеке как вернуть

Клиенты, обращающиеся в банковское учреждение за ипотечным кредитом, сталкиваются с необходимостью страховать залоговое имущество, право собственности (титул) на недвижимость, свою жизнь и здоровье. А так ли необходимо и законно при ипотечном кредитовании еще и заключать договор страхования? Есть ли возможность и как вернуть страховку по ипотеке? Давайте в этом разберемся.

Обязательно ли оформлять страховку

Когда человек оформляет обычный потребительский кредит, то вполне может отказаться от любых видов страховки. Но если речь идет о приобретении недвижимости в ипотеку, то страховать имущество придется. Это прописано в законе «Об ипотеке» (ст.31) , где сказано, что заемщик обязан застраховать залоговое имущество, если другого в договоре ипотеки не прописано. То есть оформление страховки осуществляется по желанию кредитора, но ни один банк не согласится опустить это условие в договоре.

До погашения ипотечного кредита заемщиком квартира или дом считается собственностью банка. Поэтому банку важно, чтобы объект залога был застрахован для снижения своих финансовых рисков. Но оформлять договор страхования объекта залога нужно и заемщику, чтобы подстраховать себя на случай невозможности выплачивать задолженность по различным причинам, которые указываются в договоре ипотеки. В этом случае остаток по задолженности обязана погасить страховая компания.

Если со страхованием объекта залога все понятно, то немало вопросов у клиентов банков возникает относительно страхования своей жизни и здоровья. Оформляя ипотечный кредит, люди сталкиваются с тем, что работники банковского учреждения не только предлагают, но и навязывают оформить договор страхования жизни и здоровья.

Если первый вид страхования предусмотрен законом, то от второго можно категорически отказаться, ведь банк не вправе требовать заключения такого договора страхования.

Однако зачастую при отказе от этой услуги банк пугает заемщика тем, что откажет в выдаче кредита. И с этим ничего поделать нельзя, ведь кредитное учреждение вполне имеет право отказать в выдаче любого типа кредита, не объясняя причин. Поэтому заемщик здесь делает осознанный выбор: либо страхует свою жизнь и здоровье, либо отказывается в оформлении страховки и увеличивает свои риски не получить кредит.

Итак, при оформлении договора кредита на недвижимость заемщик вполне может отказаться от страхования жизни, здоровья и титула. Но застраховать имущество все же придется, как того требует законодательство и банковские учреждения. И в большинстве случаев страхование обходится в немаленькую сумму , поэтому многие заемщики начинают задумываться над тем, как вернуть страховку по ипотечному кредиту.

Можно ли вернуть страховую сумму и при каких условиях

Прежде всего, о такой возможности можно узнать из заключенного договора страхования - если там прописано, что заемщик может вернуть часть средств за страховку, то гражданин может смело обращаться за уплаченной в пользу страховой компании некоторой части премии (получить страховку в стопроцентном размере все же не получится).

Но для этого должны быть выполнены следующие условия:

1. Страховая сумма при оформлении договора была оформлена разовым платежом.
2. Задолженность по ипотеке полностью погашена досрочно. К примеру, человек оформлял ипотечный кредит на 15 лет, а выплатил его за 10 лет. В этом случае можно вернуть неиспользованную страховую сумму за оставшиеся 5 лет.
3. Страховой случай в момент выплаты задолженности по ипотеке не наступил.

Только при таких условиях совершается возврат страховки по ипотечному кредиту. Но это возможно только после снятия с недвижимости обременения в виде залога.

Важно перед подписанием договора страхования прочесть внимательно все его пункты, поскольку страховые компании идут на многие хитрости, чтобы усложнить клиенту процедуру возврата денежной суммы при досрочном расторжении договора.

Куда обращаться и какие документы предоставить для возврата страховки

После изучения договора страхования, убедившись в том, что возвратить часть страховочных средств можно, нужно обратиться в страховую организацию, предоставив полный пакет документации. Некоторые страховые компании действуют через отделения банков, где клиент брал ипотечный кредит, поэтому документы нужно будет подать в банковское учреждение.

Лучше предварительно ознакомиться с условиями возврата страховки на сайте страховой организации. И не нужно требовать возвращения части страхового взноса у банка, поскольку он лишь предоставляет заемщикам кредит.

Пример заявления на возврат страховки

Если страховку вернуть можно, то важно подготовить такие документы (разные страховые компании требуют различные документы, но лучше подготовить все из перечисленного перечня):

• паспорт заемщика;
• договор на ипотечный кредит;
• первоначальный график выплат;
• справку из банковского учреждения, доказывающую, что заемщик полностью погасил кредит;
• полис или заявление на страхование;
• документы на недвижимость;
• реквизиты банковского учреждения, куда будут переведены деньги.

После написания заявления на возврат страховки и подачи всех необходимых документов нужно будет ожидать рассмотрения заявления на протяжении 30 календарных дней (срок может быть увеличен до 60 дней, что связано с тем, что заявление подается по месту прописки страхователя, а рассматривается оно в головном офисе по другому юридическому адресу ).

Если по договору страхования возврат части страховки возможен, но страховая по какой-либо причине отказывает в этом, то нужно получить официальный ответ в письменном виде, с которым можно отправляться в суд.

Вот как вернуть страховку после выплаты ипотеки. Запомните, что при оформлении ипотеки важно читать не только кредитный, но и страховой договор, чтобы в случае досрочного погашения задолженности и отсутствия страхового случая иметь возможность вернуть часть страховой суммы.

При оформлении кредита банк часто предлагает клиенту подписать договор добровольного страхования. В случае ипотечных кредитов или залогового кредитования это выглядит логично – банк при обязательном страховании получает определенные гарантии, когда возникают форс-мажорные ситуации. Если кредитная задолженность погашается заранее, страховка продолжает действовать. Возврат страховки при досрочном погашении кредита возможен, надо направить заявление в банк (компанию-страховщика) с прошением о возврате денег, выплаченных по страховому договору.

Можно ли вернуть страховую премию по кредиту

Когда возвращают денежные средства досрочно, договор страхования, заключенный одновременно с оформлением займа продолжает действовать. Для его расторжения надо заявить в организацию, где заключался договор. Существует возможность процедуры возврата части уплаченной страховой премии. Все условия по возмещению денег должны быть вписаны в определенном пункте договора.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Стоит понимать, что при досрочном расторжении договора займа возвращается только часть страховки (на возврат страховки при досрочном погашении кредита целиком претендуют те, кто вернул деньги банку до истечения первого месяца с даты подписания кредитного договора). Заявление о возврате направляется банку, если страховая премия входила в пакет предложений по банковским услугам, или непосредственно страховой компании.

Через страховую компанию

Заемщик вправе обратиться к страховщику с письменным заявлением (в 2-х экземплярах) для возврата неиспользованной части полиса. Необходимо скрупулезно изучить договор, где подробно прописаны условия возврата или невозврата денег, если досрочно погасить долг. Процесс досрочного прекращения действия договора прописан в статье 958 Гражданского Кодекса РФ.

Через банк

Распространена ситуация, когда страховка входит в стандартный пакет банковских услуг. Тогда прямого договора нет, а сумма, которая была переведена банку от заемщика, является комиссионным доходом финансовой организации и возвращению не подлежит. Некоторые банки идут навстречу клиентам: Сбербанк РФ, ВТБ Москва, Альфа банк возвращает деньги, если вы подключились к собственной программе страхования, когда с даты подписания не прошло месяца, возвращается полная сумма.

Основания для досрочного погашения договора

Условия расторжения договора и вероятный возврат части страховки при досрочном погашении кредита прописаны в самом документе, который регулируется Гражданским Кодексом. Страховщик может включить пункт, что при закрытии кредита он не должен возвращать часть выплат. При оформлении страховки непосредственно у банка шансы вернуть неиспользованные страховые деньги снижаются, кроме ситуаций, если банк добровольно не вносит пункт «Возврат страховой суммы при досрочном погашении кредита».

Условия возврата части страховки

Важными и обязательными требованиями для выплаты страховой премии для возврата страховки при досрочном погашении кредита могут быть:

• подтвержденное 100% погашение долга банку;
• наличие пункта договора о возможности оформить возврат страховой при условии погасить досрочно займ;
• предоставление требуемого пакета документов страховщику.

Правовое регулирование

Отношения между страховщиком и клиентом регулируются статьей 958 ГК РФ. Там прописаны условия прекращения договора досрочно и формат отношений между сторонами:

• прекращение договора до срока наступает, если риски наступления страхового случая исчезли по причине гибели имущества или прекращения деятельности страховщика;
• страхователь может прекратить сотрудничество, когда возможность наступления страхового случая не исчезла по обстоятельствам, показанном в пункте номер один;
• страховщик имеет право на частичное получение страховой премии.

Очень часто страховщик может отказать в осуществлении частичного возврата страховой премии при досрочном отказе от страхования, ссылаясь на пункт 2 ст. 958 ГК РФ. Грамотный юрист может обойти этот пункт, сославшись на саму формулировку страхового риска – при прекращении кредита вероятность наступления страхового случая исчезает, что обязывает организацию выплатить часть премии.

Заявление на возврат страховки

Для возврата уплаченной страховой премии, страхователю направляется исковое заявление по стандартной форме на ФИО руководителя организации с указанием ФИО и адресных данных заявителя, номера и срока действия договора. Там излагается причина для возврата или перерасчета страховки (преждевременное погашение кредита), претензии заявителя.

Порядок действий страхователя

По закону банк не должен настаивать на обязательном заключении договора страхования при выдаче кредита, но финансовое учреждение редко когда дает деньги в долг без страховки. Для взыскания части выплат необходимо:

• изучить договор на предмет возврат страховой премии при досрочном погашении кредита;
• если пункт о возврате имеется, обратиться в банк для получения реквизитов счета, написать заявление о выплате займа ранее установленного срока;
• направить заявление (письменное) на возврат страховки при досрочном погашении кредита с приложением требуемых документов.

Куда обращаться, чтобы вернуть страховку по кредиту за досрочное погашение

Для прекращения договора страхования досрочно, заключенного при получении кредитных обязательств, необходимо заявить в банк или компанию-страховщика. Всем обращениям должны быть присвоены входящие номера, чтобы при отказе в перерасчете страховых взносов можно было сослаться на заявления в суде. Когда нельзя обратиться к страховщику очно, это можно сделать письменно, отправив заявление заказным почтовым обращением.

Когда в договоре возможна выплата страховки по кредиту при досрочном погашении ипотеки, автокредита или потребительском кредитовании, а страховая или банк отказывают в выплате, необходимо написать заявление вначале в Роспотребнадзор, потом в суд. Стоит учитывать, что судебные издержки будут возложены на страховщика, а судебная практика не обнадеживает.

Какие документы нужны

При обращении к страхователю по выплате страховки, которая подлежит возврату при досрочном погашении займа, следует иметь:

• паспорт гражданина РФ;
• кредитный договор;
• действующий бланк полиса страхования;
• документы, подтверждающие факт выплаты долга (платежные поручения, банковские выписки), которые необходимо забрать из кредитного учреждения;
• подтверждение оплаты страховой премии целиком.

Причины отказа страховщика

Если в договоре нет положения о невозможности возврата остатка страховки при полном или частичном досрочном погашении займа, объективными причинами для отказа о выплате страхового полиса могут быть:

• задолженность по выплате страховки;
• отсутствие выписки о досрочной выплате кредита;
• неправильно составленное заявление банку или компанию, оформившую страховку.

Что делать если страховка входит в дополнительный перечень банковских услуг

Очень часто банк предлагает страховку как часть пакета банковских услуг при выдаче потребительского кредита вместе с смс-информированием, оформлении пластиковых карт. Кредит выдается только по приобретению полного пакета, отказ повлечет за собой невыдачу кредита. Когда кредит погашен досрочно, страховая премия выплачивается, так как действия сторон не попадают под юрисдикцию статьи 958 ГК РФ.

Существует выход из ситуации: при оформлении полиса назначить себя выгодоприобретателем, согласно п. 2, статьи 934 Гражданского Кодекса РФ. Это следует сделать до заключения договора займа. В отличие от пакетной страховки премия будет выплачена заемщику. Если банк отказывается выплатить часть страховки при досрочном погашении, лучше обращаться в контролирующий орган (Роспотребнадзор) и далее судиться.

Видео

Обсудить

Как вернуть часть денег за страховку при досрочном погашении займа

Большинство банковских кредитов оформляется с предоставлением страховки. Банки обязаны предупреждать клиентов о необходимости заключения договора страхования. Сумма страховки может быть включена в ежемесячный платеж, либо полностью внесена в момент выдачи кредита. Исходя из этого, многих заемщиков волнует вопрос – если досрочно погасить кредит, страховка возвращается? В статье расскажем, можно ли вернуть страховку, и как это сделать.

Основания для возвращения страховки

По закону при досрочном погашении кредита заемщик может вернуть часть страховки.

При досрочном погашении кредита заемщик имеет право потребовать вернуть излишне уплаченные средства. Основанием для этого являются:

1. Статья 958 ГК РФ. В ней указаны условия, при которых заемщик может досрочно расторгнуть договор страхования. Так как риски наступления страхового случая исчезают, компания обязана сделать перерасчет.
2. Письмо Министерства РФ от 08.05.2013 г. № 03-04-05/4-420 обязывает страховые компании возвращать клиентам остаток неиспользованной сумы страховки. Эта сумма не должна облагаться налогами.

Как вернуть страховку

Если кредит погашен более 3 лет назад, о возврате страховки речь не идет, т.к. срок исковой давности прошел. В случае, если ссуда выплачена раньше, есть шанс вернуть деньги.

Для начала потребуется разобраться с документами. Это:

1. Кредитный договор, в котором прописаны все условия.
2. Договор страхования.
3. Договор о залоге (при наличии).
4. Квитанции.
5. Справка, подтверждающая полную выплату кредита.

1. Кто выступает в качестве страховщика (с заявлением нужно обращаться именно к нему). Это может быть либо сам банк, либо страховая компания.
2. Есть ли объект страхования (дом, машина, квартира).
3. Не отнесена ли страховка к пакету дополнительных услуг вместе с прочими комиссиями – информированием посредством СМС, выпуском карты, и т.д.

Если застраховано залоговое имущество, можно обратиться к страховщику, чтобы сменить выгодоприобретателя. По умолчанию им выступает банк. Нужно подать заявление, в котором указать, в чью пользу будет выплачена страховка – в пользу самого клиента или кого-либо из родственников.

Если объектом страхования является жизнь, здоровье, потеря работы, имущества, и т.д., нужно обратиться к страховщику с заявлением, которое лучше заполнить в двух экземплярах. Также следует приложить справку о досрочном погашении кредита.

Если в договоре указано, что возврат средств по кредиту невозможен, скорее всего, компания ответит отказом на заявление. Кроме того, в законе прописано, что страховщик имеет право отказать в выплате страховки, если кредит выплачен досрочно. В случае отказа заемщик может обратиться в суд.

В случае, если страховка включена в пакет дополнительных услуг, страховщиком выступает сам банк. Клиент может подать заявление в банк, в котором отказаться от дополнительных услуг и попросить вернуть часть денежных средств. В случае отрицательного ответа нужно обратиться в Роспотребнадзор с жалобой.

Как вернуть часть страховки

Часть страховки при досрочном погашении кредита можно вернуть, если это указано в договоре. Для возвращения суммы оговариваются временные рамки – обычно это 1 месяц.

Если в течение месяца заемщик обратится с заявлением на возврат, на его счет будет перечислена сумма страховки за вычетом расходов на оформление договора. В случае, когда прошло больше времени, выплаченная сумма будет уменьшена пропорционально пройденному времени.

Возврат страховки и кредитная история

Норма ФЗ № 218 ст. 4 «О кредитных историях» предусматривает определенный шаблон кредитной истории заемщика. Она должна включать в себя несколько частей. Информационная часть предполагает наличие:

1. информации обо всех обращениях клиента в банк;
2. одобрений и отказов в выплате кредитов с указанием причин;
3. фиксации отсутствия платежей 2 раза подряд и более.

Титульная и основная часть включают в себя:

1. личные данные заемщика;
2. сведения о взятых кредитах и их сумме;
3. проценты по кредитам;
4. сроки погашения и пр.

Ни в одной части кредитной истории нет информации о том, может заемщик требовать возвращения страховки или нет. Поэтому испортить историю данным фактом невозможно.

Как выиграть дело в суде

Когда страховая компания отказывается выплачивать страховку по выплаченному кредиту, заемщик может обратиться в суд. Практика таких дел неоднозначна, но положительные решения выносятся.

Согласно закону:

1. Страховой договор прекращает свое действие досрочно, если возможность наступления страхового случая отпала. А существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам (досрочное погашение).
2. Страховщик обладает правом получить часть премии, пропорционально времени, в течение которого длилось страхование.
3. Если расторгается договор страхования жизни, заемщику возвращается сумма из сформированного страхового резерва на момент окончания действия договора.

Однако, не все так просто. Все предусмотренные возможности упираются в Правила страховой компании, которые у каждой организации свои. Поэтому в первую очередь нужно ознакомиться с ними.

Вернуть страховку по кредиту — один из вариантов сэкономить на переплате по ссуде в 2020 году. Нередко страхование становится фактически огромной дополнительной комиссией, а банки не просто предлагают подключить страховую защиту, а впрямую «навязывают» ее или вовсе активируют ее без уведомления клиента.

Способы вернуть деньги за страховку существуют и установлены на законодательном уровне. Но клиенту надо разобраться со всеми условиями таких операций, особенностями их проведения и нюансами, которые могут возникнуть.

Можно ли вернуть деньги за страховку по кредиту

После введения запрета банкам брать комиссии за обслуживание ссудного счета и другие услуги, связанные с кредитованием, они столкнулись с уменьшением прибыли от кредитования. Стараясь минимизировать свои потери, кредитные организации стали продавать страховые продукты.

Наличие страховой защиты должно снизить риски потребителя. Ведь при проблемах со здоровьем и других неблагоприятных ситуациях погасить долг самостоятельно сложно, а при наличии страховки этим должна заниматься страховая компания.

Но фактически страховка превратилась в скрытую комиссию. Хотя по многим видам кредитных продуктов она добровольная, банки без нее просто не хотели выдавать ссуды. Нередко клиент и вовсе узнавал, что согласился на страховку после выдачи ссуды.

Для защиты простых граждан на законодательном уровне была закреплена возможность отказаться от страховки и вернуть деньги за нее уже после подписания документов. Это допустимо только при соблюдении всех норм законодательства.

Что гласит закон о возврате страховки по кредиту

Изначально законодательство подразумевало, что большинство видов страхования по кредитам должно носить добровольный характер. Но банки стали «навязывать» услуги страховой защиты слишком активно. Иногда потребитель и вовсе узнавал о том, что он застраховался от различных несчастных случае уже после получения денег.

Нормы ГК РФ допускают отказ от страховки, но разрешает страховщику не возвращать в этом случае уже заплаченную премию. Эта ситуация устраивала банки и страховщиков. Но вызывало огромные претензии со стороны потребителей, оказавшихся вынужденными платить за ненужные услуги.

В 2016 году вступили нормы, допускающие возврат кредитной страховки уже после подписания документов. Для защиты прав клиентов ЦБ РФ установил «период охлаждения». А также были разработаны правила, которые регулируют возврат денег.

Период охлаждения

Законодательство устанавливает отрезок времени, в который возможен возврат страховой премии по кредиту в полном (или почти полном) объеме по уже заключенному договору. Его принято называть периодом охлаждения.

Изначально закон давал возможность подумать по поводу страхования и при необходимости аннулировать его всего 5 дней. Но этого оказалось для некоторых потребителей недостаточно и в 2018 году вступили в силу поправки, увеличившие срок до 2 недель (14 дней) . Начинается его отсчет с даты, указанной в документах.

Законодательство устанавливает минимальную продолжительность периода охлаждения. Он может быть больше 14 дней, если этот момент прямо оговорен в договоре.

Страховки, которые нельзя вернуть

14-дневный срок для отказа действует на добровольное страхование жизни, имущества и т. д. Но он не действует на следующие виды страховых программ:

• медстрахование для поездок за границу (ВЗР);
• «зеленая карта»;
• добровольное страхование, которое требуется для работы по профессии;
• медстрахование иностранцев и лиц без гражданства.

Возврат денег за страховку по кредиту может привести к изменению условий кредитования. Обычно при этом просто поднимают ставку. Например, такая практика активно применяется по автокредитам с КАСКО.

Коллективное страхование

Коллективная кредитная страховка – способ для банка обойти возможность отказа от услуги после выдачи ссуды. Договор фактически со страховщиком подписывает кредитная организация, а заемщик лишь платит за подключение к уже действующей программе и не может требовать возврат денег после активации опции.

По коллективным программам довольно часто отсутствует срок для отказа от страхования после подключения услуги и применяются общие правила ГК РФ. По ним деньги клиентам не возвращают. Эти нестыковки вызывают возмущение как специалистов, так и рядовых граждан.

В 2018 году ВС РФ неожиданно принял решение в пользу потребителя. Он подтвердил, что период охлаждения действует на все виды страховок, которые могут предлагаться при получении ссуды.

Но пока вернуть страховку по потребительскому кредиту с коллективной программой удается клиентам обычно только через суд и то не всегда. Позиция ВС РФ была приведена лишь в определениях по конкретным делам и нижестоящие суды могут принимать или не принимать эту позицию во внимание по собственному усмотрению. Практика в этом вопросе в разных регионах существенно отличается.

Срок исковой давности для возврата денег за банковскую страховку

Возврат страховки по договору кредита добровольно финансовые учреждения обычно делать отказываются. У потребителя остается в этой ситуации единственный вариант вернуть деньги – взыскать их через суд.

Подать иск можно в любое время. Его приму к рассмотрению, даже если погашен долг. Но надо учитывать, что по делам существует срок исковой давности (СИД) в 3 года . После его истечения суд примет иск, но не будет его рассматривать, если страховщик просто заявит об окончании СИД.

Причем, опираясь на ст. 181 ГК РФ, считают СИД с даты подписания документов (начала исполнения обязательств по договору). Это связано с тем, что при истечении 14-дневнего срока деньги вернуть удастся, только при наличии доказательств в незаконности самой страховки.

Возврат страховки по кредиту в 2020 году

Крайне желательно от страховки отказаться еще на этапе согласования кредита. Это позволит избежать переплаты, необходимости отказываться от «лишней» услуги, различных споров и других проблем. Но в реальности сделать это непросто. Часто клиента убеждают, что без «допов» никто ссуду не даст, или просто включают защиту, «забыв» спросить заемщика.

После подписания бумаг вернуть деньги за страховку жизни по кредиту (или любой другой) реально. Но порядок действий может несколько отличаться, в зависимости от того, в какой период времени заемщик решил заняться возвратом.

Возврат страховки в период охлаждения

Если «лишняя» страховка была подключена при получении ссуды и 14-дневный срок по ней еще не прошел, то вернуть деньги за нее достаточно просто. Заемщик может использовать для этого период охлаждения.

Пошаговая инструкция по возврату страховки включает 3 действия:

1. Изучить договор и приложения к нему. В документах надо найти информацию о продолжительности периода охлаждения и дату, с которого начинается действие защиты.
2. Заполнить заявление и подать его страховщику. Форму заявления можно найти на сайте страховщика. Например, СК Альфастрахование Жизнь и некоторые другие компании позволяют подать заявление через интернет. Но это не освобождает от необходимости представить оригиналы.
3. Дождаться решения и получить деньги. Срок возврата страховки по кредиту на счет клиента составляет обычно 7-10 дней. Но некоторые его могут сокращать, проявляя лояльность к потребителям или понимая, что тянут время нет смысла.

В нормальной ситуации деньги возвращают на счет, указанный в заявлении. Если их планируется направить на досрочное закрытие долга, то клиенту надо позаботиться об этом самостоятельно.

Для тех, кто не желает самостоятельно заниматься этим процессом, сейчас есть довольно много компаний и сервисов, которые занимаются помощью в возврате страховки. Мы рекомендуем один из популярных сервисов — . Достаточно оставить свой номер телефона у них на сайте и свами свяжутся и расскажут о своей помощи в возврате страховой премии.

Отказ от страховки и возврат денег после 14 дней

Наиболее частая причина возврата страховок – введение потребителя в заблуждения. Если в отведенный законом 14-дневный срок клиент не уложился, то ситуация с возвратом денег становится значительно сложнее.

Заемщику потребуется внимательно изучить все документы. По правилам часто клиент может отказаться страховой защиты, но возврат денег возможен лишь при наличии соответствующих условий в документах (договор, правила).

Все деньги, потраченные на страховку, вернуть не получится. Даже если эта возможность предусмотрена в договоре, что встречается редко. За время фактического пользования услугой с клиента будет удержана часть средств.

Если планируется вернуть страховку после 14-дневного периода для возврата, то клиенту потребуется написать заявление и направить его страховщику. Надо дождаться решения по нему и затем уже определятся с дальнейшими действиями.

Возврат части страховки при досрочном погашении кредита

Достаточно логичным кажется возврат страховки после досрочного погашения кредита. Но не все так просто, как кажется на первый взгляд. Клиент придется внимательно изучить все документы.

Крайне редко страховые компании предусматривают возврат страховки, если кредит погашен досрочно. Если в договоре прямо этот момент не прописан, то деньги обычно не возвращают, ссылаясь на ГК РФ.

Перспективы добиться возврата через суд полностью зависят от договора. Например, это реально, если страховая сумма уменьшается при погашении долга и не может превышать 100% первоначальной задолженности.

В любом случае до обращения в судебные инстанции надо подать заявление страховщику и получить ответ по нему, даже если он будет заведомо отрицательным.

Возврат денег за страховку после погашения кредита

Сложнее всего осуществить возврат страховки после выплаты кредита. Если ссуда погашалась в строгом соответствии с графиком, то никто ничего возвращать добровольно не будет. Страховая защита действовала и ей пользовались. При досрочном погашении долга условия по возврату уплаченных средств также обычно отсутствуют.

Вернуть страховку через суд после выплаты кредита можно только при одновременном выполнении 3 условий

• страховка является незаконной (навязанной и т. п.) и есть возможность доказать этот момент;
• добровольно возвращать деньги компания отказалась;
• срок исковой давности еще не истек (или страховщик не заявил в ходе разбирательства о его пропуске).

Как вернуть деньги за страховку при коллективном страховании кредита

Если была подключена коллективная страховка, то заемщику надо начинать действовать максимально быстро. Наибольшие шансы на возврат денег он получит, если успеет подать заявление в течение 2 недель с момента выдачи ссуды.

Сотрудники кредитной организации часто утверждают, что возврата средств по коллективным договорам не будет. Но подать письменное заявление надо обязательно. Это позволит в дальнейшем защищать свои интересы в суде. Бланк претензии можно взять в офисе, а также допускается составить заявление самостоятельно.

Маловероятно, что страховая самостоятельно согласиться вернуть деньги. Но без ее отказа нет смысла идти в суд.

Особенности возврата кредитной страховки в Сбербанке и ВТБ

Сбербанк и ВТБ – 2 самых крупных банка РФ. Оба они частично принадлежат государству и активно кредитуют население по всей стране. Активная продажа страховок при оформлении кредитов в них также присутствует.

Заемщикам Сбербанка и ВТБ надо знать некоторые особенности возврата страховки в этих банках

• ВТБ заявил об отказе от применения коллективных страховок. Это позволяет от ненужного сервиса без особых трудностей отказаться в течение 2 недель.
• Сбербанк использует обе схемы страховок, но в обоих случаях он предлагает период охлаждения.
• Документы для страховой обычно подавать через офисы банка. Страховщиками чаще всего выступают «дочки» финансовых учреждений.
• Оба банка допускают возврат части средств, заплаченных за страховку, при полном погашении долга раньше срока договора, но постоянно делают оговорки в условиях.
• При отказе от страховки практически все кредитные программы Сбербанка и ВТБ предусматривают увеличение процентных ставок.

Документы для расторжения договора страхования по кредиту

Расторжение договора страхования и возврат денег осуществляется страховщиком на основании заявления от клиента. Его рекомендуется заполнять на бланке, представленном на сайте компании.

К заявлению надо приложить следующие документы

• договор страхования;
• документы об оплате страховой премии (например, платежное поручение);
• иные документы (приложения к договору и т. п.).

Договор и другие бумаги передавать в страховую компанию надо в виде копий. Оригиналы надо оставить у себя. Они могут пригодиться, если расторгнуть договор страхования по кредиту в добровольном порядке не выйдет и придется защищать свои интересы через суд. Страховщик может без проблем проверить копии по собственным оригиналам документов. А представляют их клиенты только для ускоренной обработки заявления.

Иногда страховщики запрашивают у клиента и другие дополнительные документы. Это не совсем законно, но если эти бумаги есть, то лучше их представить, чтобы ускорить решение.

Совет на будущее: как покупать в кредит или рассрочку без страховок?

Не секрет, что основная доля навязанных страховок приходятся на потребительские кредиты на товары и услуги, которые оформляются в магазинах. Например, купить телевизор, холодильник или другую вещь в кредит или рассрочку без переплаты было практически нереально. Обязательно включат страховку, от которой потом надо ходить отказываться.

Но относительно недавно появился современный способ совершения покупок в магазинах в рассрочку без переплаты без навязанных услуг страхования. Для этого, достаточно иметь карту рассрочки, помощью которой Вы обращаетесь в магазин, выбираете вещь и оплачиваете на кассе этой картой. Сумма покупки делится на несколько частей и Вы ежемесячно вносите платеж на карту. Карта абсолютно бесплатна и без дополнительных услуг.

В данном финансовом блоге можно найти обзорные статьи про карты рассрочки .

Что делать, если отказали в возврате страховки по кредиту

Если возвращать страховку банк и страховая компания отказываются, то единственный вариант защитить свои интересы – подача искового заявления в суд. В нем необходимо подробно описать все обстоятельства, привести свои требования и доказать их законность. Самостоятельно подготовить иск в суд не всегда просто. Желательно обратиться за помощью в его составлении к профессиональному юристу.

Помощь в возврате страховки сейчас активно предлагает множество юридических компаний. Большинство из них работает легально и имеет достаточный опыт ведения подобных дел в суде. Но мошенников на рынке также хватает и обращаться надо в проверенные организации.

Перед обращением в суд можно подать жалобу на банк и страховую компанию в ЦБ РФ. Именно он осуществляет надзор за деятельностью финансовых организаций. Но далеко не всегда Центральный Банк вмешивается в отношения клиента, страховщика и/или банка. Часто в ответ на жалобу придет обычная «отписка» с рекомендацией обратится в суд. Иногда все же обращение в ЦБ РФ дает желаемый результат.

Возврат страховки по кредиту простая процедура при индивидуальном страховании и непропущенном периоде охлаждения. В остальных случаях отказаться от навязанной услуги и вернуть деньги будет непросто и обычно возможно только через суд. В этом случае желательно пользоваться помощью профессиональных юристов.

В заключении рекомендую посмотреть видео юриста, который дает очень полезные советы:

Досрочно погасил кредит, можно ли вернуть деньги за страховку (жизни или квартиры)?

Это очень распространенная ситуация. Многие заемщики погашают ипотечный или другой кредит досрочно. При этом у многих есть оформленная прямо в банке страховка жизни или имущества. При этом полис может быть заключен и оплачен сразу на 3 или 5 лет. Особенно часто эта ситуация возникает у заемщиков банка ВТБ24, который сразу страхует на несколько лет и за это якобы дает скидку. Естественно, при погашении кредита раньше срока таким заемщикам хочется вернуть часть средств. Но, к сожалению, вынуждены вас разочаровать. В большинстве случаев, возврат денег не полагается. Ниже приводим решение суда по подобному случаю.

Смысл в том, что когда берется кредит, то страхуются риски, которые бы были и без этого самого кредита (риск смерти, риск пожара в квартире и пр.). После погашения кредита эти риски остаются и может произойти страховой случай. Согласно Гражданского Кодекса существуют строго ограниченный список ситуаций, который служит основанием для расторжения договора и, следовательно, возврата средств. Например, банкротство страховой компании, если объект страхования перестал существовать по каким-либо причинам. Во всех других случаях, в том числе при погашении кредита раньше срока, нет оснований для досрочного расторжения страховки. Страховая компания продолжает нести ответственность по этим застрахованным объектам.

Тем не менее, некоторые страховые компании в добровольном порядке считают возможным расторгнуть договор страхования ипотеки и возвращают оставшиеся деньги за минусом расходов на ведение дела. Но это исключительно решение самого страховщика идти на встречу своим страхователем.

Особо обращаем ваше внимание на ситуацию, когда (10-20-30 лет) с обязанностью уплачивать взносы ежегодно до определенной даты (страховая сумма по такому договору уменьшается согласно графика погашения ипотеки). Если вы не принесли в компанию подтверждение о досрочном погашении кредита, договор считается действующим и компания просит сделать оплату.

Решение суда №1. Страхователь хочет вернуть пропорциональную часть денег по страхованию ипотеки при досрочном закрытии ипотечного кредита

Спор между страхователем и «ВТБ Страхованием» (от 14 июня 2017 г., дело № 2-3542/2017, г. Петрозаводск)

Суть спора. Заемщик досрочно погасил ипотечный кредит. При этом страхование ипотеки было оформлено на 5 лет и сразу оплачено. Просит вернуть стоимость полиса пропорционально оставшемуся сроку действия договора в связи с тем, что кредитный договор больше не действует.

Позиция истца. Был взят ипотечный кредит в «ВТБ24» под 12%. При этом такая льготная ставка была установлена только при условии, что будет заключен договор страхования жизни и здоровья. Первый страховой период составил 5 лет, истец оплатила страховую премию 10733 руб., при этом не было возможности оплаты за меньший период.

Спустя некоторое время страхователь досрочно выплатил ипотеку и обратился к страховщику с заявлением о возврате части страховой премии. Компания отказала. Истец говорит, что, выплатив кредит, утратил интерес к договору страхования. Якобы истец не является выгодоприобретателем, то есть не имеет возможности получить страховую выплату (дополнено нами, истец не прав, он является выгодоприобретателем).

Истец просит:

Взыскать часть уплаченной страховой премии за оставшийся период 1335 дней в размере 7846,96 руб.

Проценты за пользование чужими деньгами.

Моральный вред 3000 руб.

Штраф

Признать недействительным пункт 4 полиса страхования, пункт 4.7.1 Полисных условий ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования ВТБ, как ущемляющими права потребителей.

Позиция суда:

Согласно ст. 958 ГК РФ установлены следующие основания досрочного прекращения договора: возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь может отказаться от договора страхования в любое время (но это не значит, что есть право вернуть деньги). При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В кредитном договора сказано, что страхование жизни не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком скидки к кредитной ставке.Мнение истца о том, что она вынужденно страховалась – не состоятельны, так как она лично имела заинтересованность и выгоды получить кредит под меньший процент.

Стороны согласовали все существенные условия сделки, подписали договор добровольно, были ознакомлены с условиями.В полисе сказано, что есть особые условия, а именно единовременная уплаты страховой премии за 5 лет, также сказано, что страховая премия возврату не подлежит.Досрочное погашение кредита не влечет досрочное прекращение договора страхования. При этом ни закон, ни сам договор не содержит возможность возврата страховой премии при досрочном отказе от страховки. Следующая статья